Історія банків та банківської справи
Банківська система функціонує з незапам’ятних часів. Ще до нашої ери видавали кредити і відкривали рахунки, в тому числі і депозити, але на інших умовах. Як це було давнину порівняно з нашим часом, про це ви зможете довідатись далі у цій статті.
Але одразу зауважимо, що люди давнини звісно і мріяти не могли про те, щоб взяти будь-яку позику онлайн, наприклад на сайті https://moneyveo.ua/, це вже привілей нашого часу.
Давня історія банківської справи
Кожен хоч раз в житті бачив фільм, що показує Америку XIX століття, де є невелике запорошене містечко, в центрі якого височіє квола дерев’яна споруда з написом Bank. Судячи з розповіді, кожен з подібних вицвілих містечок в п’ять вулиць регулярно привертав увагу грабіжників, і банки щодня спустошувалися. Завдяки цьому стереотипу багато хто думає, що банківська справа зародилася в США, але це далеко не так.
Історія банків почалася задовго до описаних подій. Ще в VII столітті до нашої ери в процвітаючому Вавилоні були перші банкіри-лихварі, що видають позики під відсотки. Тоді ж з’явилися перші банківські квитки, що мали таку ж цінність, як і золото.
Лихварі були і в Стародавньому Єгипті. Армія і військові дії з’їдали колосальну кількість грошей, яких завжди не вистачало. Фараони зверталися за допомогою до лихварів, а ті видавали якусь подобу кредитів.
У давнину у розвинених держав вже були банківські системи. Наприклад, Халдеї (семітські племена) створювали товариства торговців, що видають позики під відсотки і здійснюють перекази грошових коштів. У Китаї ще до нашої ери було введено якусь подобу чекових книжок; на Сході сховищами грошей служили неприступні храми, а банкірами виступали жерці.
З розвитком товарно-грошових відносин і кредитно-фінансової системи з’явилася потреба в упорядкуванні такого виду співробітництва та його розвитку, тобто це були передумови появи банківського обслуговування. Торговці з різних країн могли звернутися в банки тієї пори і обміняти валюту своєї країни на місцеву, запросити кредит або віддати гроші на зберігання.
Зародження банків у Вавилоні
Прийнято вважати, що саме в Вавилонії в VII столітті до нашої ери з’явилися перші банки. Вони називалися діловими будинками і виконували кредитно-дебетові функції. Наприклад, видавали грошові позики під 20% на рік всім кредитоспроможним громадянам, приймали щомісячні внески, забезпечували потреби міжнародної торгівлі, фінансували армію, збирали податки і підтримували потреби влади.
Століттям пізніше банківська система Вавилона розвинулася настільки, що з’явилися аналоги перших чекових книжок у вигляді глиняних табличок. Банкіри записували на двох «документах» дані: перша була розпискою, а друга — «чеком» на пред’явника.
Мабуть, найвідомішим вавилонським банкіром був Набу-аххе-іддін, який позичав гроші царю Валтасару. Набу-аххе-іддін також був першим приватним лихварем, записи про якого зберегла історія.
Син купця, який отримав від батька у спадок тільки борги, Набу-аххе-іддін трудився писарем, щоб віддавати весь заробіток кредиторам. Розплатившись з боргами, майбутній банкір зміг сколотити статки і почав сам видавати кредити. Заставою виступали будинки, раби або зерно.
Якщо позичальник не міг надати поручителя або заставу, він отримував позику під гігантські відсотки — цілих 40% річних. Після смерті першого приватного банкіра його нащадки багаторазово примножили капітали, перевершивши за багатством найбільші храми того часу. Спадкоємцям Набу-аххе-іддіна довіряли свої гроші найзаможніші купці Стародавнього Сходу.
Банки в Стародавній Греції
Міста-держави (поліси) Стародавньої Греції були розрізнені і жили відокремлено, тому і гроші у кожного з них були свої, що підкреслювало незалежність кожного регіону. Примітно, що монети одного поліса не брали в іншому, що створювало серйозні труднощі для торгівлі та інших економічних відносин.
Тоді і з’явилися відповідальні особи-трапезити. Вони виконували функції посередників, які обмінюють за комісію гроші різних полісів. Система розвивалася, і на зміну міняйлам прийшли повноцінні організації, які надають розрахунково-касові послуги:
- зберігання грошей (депозити відкривалися на основі усних домовленостей);
- виплати за дорученням своїх клієнтів;
- кредитування з фонду клієнтських заощаджень під заставу будинків, рабів і земель (видавалися тільки під документально завірені зобов’язання);
- перекази коштів між полісами;
- інвестиції заощаджень клієнтів.
Трапезити, як нове явище, спочатку не викликали особливої довіри, і заможні греки воліли зберігати гроші в храмах, які були недоторканні, а також звертатися до жерців і оракулів за кредитами. До наших часів не дійшли відомості, чи виплачувалися відсотки за такими позиками.
Проведена Олександром Македонським грошова реформа (введення єдиної платіжної одиниці по всій Греції) припинила існування трапезитів в їх первісному вигляді. Вже не були потрібні послуги міняйл, тому банки країни залишили за собою право видавати кредити, обслуговувати депозити і переводити кошти.
Слово «трапезит» з давньогрецької перекладається як «стіл, лавка». По суті має те ж значення, що слово banco на італійському – стіл міняли. В Афінах, центрі економічної активності Греції, трапезитами працювали в основному або люди, що не мають громадянства або жителі інших міст-держав, або відпущені на волю раби.
Одним з найвідоміших рабських трапезитів був Пасіон, банк якого проіснував три покоління і обслуговував до 140 заможних афінян. Часто трапезити подавали в суд на позичальників, що затримують виплати по кредитах, а клієнти могли подати позов проти банкіра, який не поспішав віддавати ввірені йому гроші. Розгляд рідко перевищувало термін 30 днів і часом закінчувалося банкрутством трапезіта.
Менсарії та аргентарії в Стародавньому Римі
У Стародавньому Римі вперше з’явилися карбовані монети з нанесеним номіналом. Їх ціна дорівнювала цінності: скільки в ній було срібла — у стільки вона і оцінювалася. Ця реформа вимагала нового підходу до грошей. В результаті банківська справа стала швидко розвиватися, з’явилася велика кількість банків, які незабаром розділили між собою обов’язки:
- менсарії займалися обміном валюти;
- аргентарії займалися повноцінним банківською справою-кредитуванням, прийомом депозитів, переказом грошей.
Як відбувався процес відкриття депозиту? Клієнт приносив аргентарію певну кількість монет. Вони ретельно перевірялися на справжність, після чого запечатувалися в бочки або мішки при обов’язковій присутності свідків. Відповідальним за збереження грошей був контролер, який робив всі необхідні записи. Популярність послуги була дуже високою: багаті римляни довіряли банкам і віддавали їм свої гроші на зберігання.
Також багатії охоче брали позики, коли у них не вистачало власних коштів на дорогі покупки. Спочатку їх видавали без комісії, після були введені відсотки. До слова, вони були зовсім захмарними і доходили до 60% річних. Якщо ж аргентарії з якої-небудь причини відмовляли в кредиті, римляни зверталися до послуг лихварів (фенераторів), але вкрай неохоче.
І звісно стародавні римляни не могли зайти скажімо на сайт манівео, щоб оформити позику онлайн, як це можуть наші сучасники.
Банківська справа в Середні віки
У Середні віки активно розвивається торгівля між країнами, тому попит на послуги міняйл знову виріс. Спочатку обміном монет різних держав займалися приватні комерсанти, в основному італійці. Їх невеликі контори можна було знайти на головних площах міст. Тоді і було введено в ужиток слово “банкір”, а послуги, що надаються міняйлами, істотно розширилися — вони стали видавати кредити, відкривати депозити і здійснювати платіжні доручення клієнтів.
Католицька церква, адептами якої були італійці, була налаштована негативно проти банкірів і нерідко загрожувала непохованням і страшним судом тим лихварям, які брали відсотки по кредиту. Гонінням піддавалися банкіри Франції, Англії та інших країн Європи, де проповідували католицизм. Боржник міг звернутися до церкви, а та, маючи практично безмежну владу, звільняла його від сплати позики.
Незабаром банківську справу освоїли євреї, але прихильність іншій вірі не рятувала їх від переслідувань. Вислані з країни банкіри нерідко купували право на повернення додому за величезні гроші на користь казни.
Але з розвитком торгових відносин і промисловості правителі середньовічних держав просто не могли відмовитися від посередницьких послуг банкірів. Таким чином ця професія була визнана, а перші банки стали офіційно виконувати свої функції. За деякими даними, в 1463 році банки отримали від Папи Римського благословення відлучати від церкви всіх боржників за кредитами.
Перший офіційний банк
Першим приватним офіційним банком в світі вважається картель приватних лихварів з Генуї, що об’єдналися в Товариство святого Георгія в XII столітті. Банк видав перший великий кредит владі Генуезької республіки на війну в 1148 році, а ті, в свою чергу, в рахунок списання накопичених боргів наділили Товариство повноваженнями збирати деякі податки з громадян. До 1407 року формувалася внутрішня політика організації, після чого був офіційно утворений Банк святого Георгія.
На початку XVI століття банк був найвпливовішим у всьому світі, а для отримання кредиту з керівництвом банку шукали зустрічі багато правителів європейських держав. Аж до свого закриття в 1816 році Банк святого Георгія видавав кредити і приймав вклади від населення, вже не будучи впливовою структурою світової економіки.
Першим офіційним державним банком вважають Вапсо della Piaza de Rialto, який був створений у Венеції в 1584 році.
Найстарішим банком в світі вважається Банк Неаполя, заснований в 1539 році і існуючий до сих пір.