История кредитования: от древности до наших дней
В наше время сложно представить жизнь без кредитов и в целом одалживания денег, будь-то у банка или частного лица. Люди берут кредиты, чтобы купить недвижимость (ипотека), приобрести автомобиль, открыть собственный бизнес или просто на личные нужды. Разумеется, жизнь в кредит далеко не лучшая практика, и в какой-то мере является формой современного рабства, но с другой стороны порой кредиты могут быть полезными, или даже спасительными, например, когда человек берет деньги в долг на лечение. Или открывает успешное предприятие, и с помощью него зарабатывает прибыль, покрывающую и кредит, и проценты по нему. И как вы, наверное, догадались, практика кредитования отнюдь не детище современности, а древняя как сама человеческая цивилизация. Люди брали и давали деньги в долг начиная почти что не самого зарождения денег как таких.
Когда зародилось кредитование?
Кредитование появилось практически вместе с деньгами. Так примерно 3000 лет до н. е. в древней Месопотамии, одной из колыбелей цивилизации, уже вовсю практиковались кредитно-денежные отношения. Обещая хороший урожай весной, вавилонские и шумерские фермеры брали взаймы семена, а затем делились своим урожаем, чтобы расплатиться с долгами. Тамошние кредиторы, как и современные банки, за то, что давали в долг, получали также хорошие проценты.
Кредитно-денежные отношения упоминаются в одном из величайших исторических документов той эпохи – кодексе законов вавилонского царя Хаммурапи. В частности мудрый Хаммурапи установил ограничение на максимальную процентную ставку, которую может взимать кредитор со своего должника, она составляла не более 33% годовых. (К слову можете посчитать и сравнить сколько взимают по кредитам современные банки и частные кредитные организации, такие как например манивео).
А вот участь должников, которые не могли расплатиться по кредитам, была незавидной – их продавали в рабство. Но в целом те же вавилоняне были довольно благоразумны: если урожай был испорчен из-за нехватки воды или по какой-либо другой причине, не зависящей от заемщика (так сказать форс-мажор), последнему не нужно было возвращать свой долг. Современные банки, к сожалению, не обладают подобной гуманностью.
Кредитование в Древней Греции
В античной Греции кредитование было не менее популярным. В греческом обществе кредиторы часто высоко ценились, поскольку их готовность рисковать своими деньгами, предоставляя кредиты, поощряла торговлю и помогала стимулировать экономику городов-полисов.
Что античные философы думали о кредитовании?
Философы часто ставили под сомнение этичность кредитования, например Платон опасался, что кредитование может привести к социальной нестабильности. Для него кредитование часто демонстрировало неуважение к бедным, не слишком отличающееся от восприятия ростовщиков сегодня. Еще Аристотель считал, что из всех способов зарабатывания денег ростовщичество (грабительское кредитование под сверхвысокие проценты) наиболее противоестественно.
Кредитование в средние века
Религия сыграла значительную роль в осуждении практики одалживать деньги под проценты: Коран и Библия полностью отказываются от процентов, а Тора разрешает евреям ссужать под проценты только неевреям. Раннее исламские законы рассматривали проценты как незаслуженный доход.
Библия также осуждала ростовщичество, особенно когда кредиторы взимали проценты с бедных. Это сделало кредитование денег спорной темой в средние века. Хотя кредиты были необходимы для поддержания торговли и экономики, в конечном счете, эту роль взяла на себя церковь… А Ватикан стал не только духовным центром католичества, но и крупнейшим банком средневековья, давая ссуды всем европейским королям, и прочим более мелким герцогам, вельможам, князям.
В позднее средневековье начинают появляться как частные так и государственные банки – профессиональные финансовые учреждения, специализирующиеся на кредитовании.
Кредитование в «Новое время»
Первый американский банк, Bank of North America, был засновав 1791 году, ранее него появился банк Англии, в Европе, а также американских и других колониях как грибы после дождя появляются банки, активно развивается финансовая жизнь, все это требует рост экономики и промышленная революция.
Следующим поворотным моментом в развитии кредитования становится уже XX век – в 1920 года в США выпускают первые кредитные карты, они конечно тогда работали не так как их современные аналоги, их выпусками отдельные розничные магазины, для того чтобы покупатели могли брать товары в долг, или кредит, или рассрочку.
Первые же универсальные кредитные карты в том виде, в каком мы их используем сейчас, появились в 1950 году, они выпущены компанией Diners’ Club Inc., взимая с продавцов около 4–7% от общей суммы счетов. Крупные компании, выпускающие кредитные карты, которые мы знаем сегодня, такие как Visa и Mastercard, образовались в 1970-х годах.
И напоследок заметим, что легко и просто взять кредит в наше время можно на сайте https://moneyveo.ua/ru/.
Автор: Павло Чайка, головний редактор історичного сайту Мандрівки часом
При написанні статті намагався зробити її максимально цікавою, корисною та якісною. Буду вдячний за будь-який зворотний зв'язок та конструктивну критику у вигляді коментарів до статті. Також Ваше побажання/питання/пропозицію можете написати на мою пошту pavelchaika1983@gmail.com або у Фейсбук.